Die Lebensversicherung in Österreich
Die Lebensversicherung stellt in Österreich weiterhin den Wachstumsmotor der Branche dar - für das Jahr 2005 wird ein Wachstum von insgesamt 7,8% prognostiziert. Zahlreiche Studien belegen, dass die Akzeptanz und das Wissen um die Notwendigkeit der privaten Vorsorge weiter steigen und UNIQA spielt mit einem Marktanteil von 24% - und damit als Marktführer - eine wichtige Rolle in dieser Entwicklung.

Allein im ersten Halbjahr 2005 stieg die verrechnete Prämie nach vorläufigen Daten der inländischen UNIQA Unternehmen bereits um mehr als 15%. Den Trend zur Pensionsvorsorge bestätigt auch das Fallbeispiel Prämiengeförderte Zukunftsvorsorge. Bis dato wurden in Österreich mehr als 470.000 Verträge mit über 300 Mio. Euro Prämienvolumen verkauft. Die UNIQA Gruppe mit ihrem Spezialinstitut FinanceLife konnte in den ersten sechs Monaten des laufenden Jahres bereits rund 17.500 Neuabschlüsse verzeichnen, das bedeutet ein Plus von 145% gegenüber des Vergleichszeitraumes 2004. Zum Halbjahr 2005 verwaltet FinanceLife somit 120.000 aufrechte Verträge, was einen Zuwachs von 20% gegenüber 12/2004 darstellt. Der allgemeine Trend zur Pensionsvorsorge in jungen Jahren spiegelt sich in der Kundenstruktur der Prämiengeförderten Zukunftsvorsorge deutlich wieder: der Anteil der unter 20jährigen Kunden beim Neugeschäft liegt bei über 40%. Die exklusive Garantie auf die zum Zeitpunkt gültigen Sterbetafeln ist nach wie vor eines der stärksten Argumente des UNIQA Produkts im Vergleich zu anderen Angeboten am Markt.

Lebensversicherung und Betriebliche Altersvorsorge im Europa-Vergleich
Trotz dieser hervorragenden Entwicklung in Österreich zeigt sich im Vergleich zum europäischen Markt eine deutliche Unterrepräsentanz der Lebensversicherung. Liegt der Anteil der Lebensversicherung am Gesamtgeschäft in den EU 15 bei 59,4% so sind es in Österreich nur 44,2%. Die Durchdringung (Prämien in % des BIP) liegt im Vergleich zu 2,63% in Österreich in den EU 15 im Durchschnitt bei 5,22%, also fast doppelt so hoch. Auch bei den Prämien pro Kopf liegt Österreich mit durchschnittlich EUR 764 (955 Dollar) deutlich hinter dem EU Durchschnitt von EUR 1.330,40 (1.663 Dollar).

Im Bereich der betrieblichen Altersvorsorge wird der Unterschied zum EU Durchschnitt noch sehr viel deutlicher: 51% der Erwerbstätigen in Europa verfügen über eine betriebliche Vorsorge, in Österreich sind es 18%.

Betriebliche Kollektivversicherung – neue Gesetzesgrundlagen
Mit 23. September 2005 tritt eine Änderung des Versicherungsaufsichtsgesetzes in Kraft, die eine Gruppenrentenversicherung vom Arbeitgeber für Arbeitnehmer auf Basis einer Betriebsvereinbarung, eines Kollektivvertrages oder einer Vereinbarung nach Vertragsmuster möglich macht. Es handelt sich bei dieser Betrieblichen Kollektivversicherung um eine Lebensversicherungsalternative zu bestehenden Pensionskassenmodellen.

„Die Strategie des Produktes wird bei UNIQA der klassischen Lebensversicherung folgen. Wir bieten Zinsgarantie, garantierte Sterbetafeln, lebenslange Pensionszahlung und stetige Gewinnbeteiligungsansammlung“, so Stadler und erklärt weiter: „es ist für uns auch eine Kombination von Kollektivversicherung und Pensionskasse vorstellbar, um für den Arbeitnehmer die Vorteile beider Systeme zu nutzen. Somit wäre eine individuelle Mischung von Risiko und Sicherheit möglich, wobei diese Entscheidung natürlich beim Kunden liegen muss. Abstimmungsgespräche mit einer Pensionskasse laufen bereits.“

Die Wahl von BKV oder PK ist abhängig von der Risikobereitschaft der Arbeitnehmer. Erstere Variante bringt die Sicherheit der Lebensversicherung mit Zinsgarantie und geringem Aktienanteil mit sich. Die Pensionskasse hingegen bietet eine höhere Ertragschance aufgrund ihres höheren Aktienanteils und eines geringeren Mindestertrags – die Arbeitnehmer haben in diesem Fall ein höheres Veranlagungsrisiko zu tragen.

Die Betriebliche Kollektivversicherung im Detail
Die Strategie hinter diesem Produkt ist eine garantierte Pension mit fixer Mindestverzinsung, Sicherheit und Ertrag, da es zu keinen Veränderungen des Vermögens durch Kursschwankungen kommt, lebenslange Vorsorge, da das Verhältnis von garantierter Leistung und Prämie fix bleibt, sowie Leistungsversprechen ohne Nachschussverpflichtung durch eine garantierte Prämie für Unternehmen.

Die Vertragsgestaltung der Betrieblichen Kollektivversicherung sieht eine lebenslängliche Altersvorsorge mit einer obligatorisch eingeschlossenen Hinterbliebenenvorsorge vor. Optional kann eine Invaliditätsvorsorge gewählt werden. Generell ist die Auszahlung als Pension vorgesehen.

Der Gesamtbetrag, das heißt die einbezahlte Prämie, darf bis zu 10% der Jahresgehaltssumme ausmachen und ist als Betriebsausgabe nutzbar. Private Zuzahlung bis zur Höhe des Arbeitgeberbeitrages durch den Arbeitnehmer sind jederzeit möglich. Eine Kapitalabfindung kann nur bis zu maximal derzeit EUR 9.600,- durchgeführt werden. Das Kapital wird in der Ansparphase steuerfrei vermehrt, die Pensionsleistungen sind steuerpflichtig.

Einige Besonderheiten der BKV sind, dass Fondsgebundene Lebensversicherungen nicht erlaubt sind, Abschlusskosten über die Prämienzahlungsdauer zu verteilen sind und dass die Versicherungssteuer – gleichgestellt mit der Pensionskasse – 2,5% beträgt.

Die Erwartungen an die Betriebliche Kollektivversicherung
Nach Analyse der Daten der Pensionskassen waren in den letzten 5 Jahren durchschnittlich 30.000 neue Anwartschafts- und Leistungsberechtigte in den Pensionskassen zu verzeichnen.

Dies bildet die Basis zur Abschätzung des neuen Marktes. Bei der Annahme von ca. 15.000 Neukunden pro Jahr und einem Konzernmarktanteil von 20 - 25%, ergibt sich daraus ein erwartetes Potential von rund 3.000 Neukunden. In den kommenden fünf Jahren wären das 15.000 Kunden.

TimeOut Option für Lebensversicherungen von UNIQA
Neuabschlüsse in der UNIQA Er-/Ablebensversicherung und Pensionsversicherung beinhalten ab sofort ohne jegliche Zusatzkosten die sogenannte TimeOut Option. UNIQA ermöglicht KundInnen damit das Aussetzen der Prämienzahlung für einen Zeitraum von sechs Monaten bis zu zwei Jahren innerhalb der Laufzeit des Vertrages in besonders schwierigen Lebensphasen. Der volle Versicherungsschutz bleibt bestehen.

Anspruch auf eine „Auszeit“ in der Prämienzahlung bei Beibehaltung des vollen Versicherungsschutzes haben KundInnen in folgenden Situationen: Bei Verlust des Arbeitsplatzes, während der Ableistung des Präsenz- oder Zivildienstes, bei Unterbrechung der beruflichen Tätigkeit zum Zweck beruflicher Weiterbildung oder Umschulung, während Karenz gemäß Mutterschutzgesetz, bzw. Väterkarenz-Gesetz, bei Bezug des Krankengeldes nach Wegfall der Lohnfortzahlung, nach dem Tod eines nahen Angehörigen (Ehepartner, Lebensgefährte oder Kind) oder nach einer Ehescheidung.